文章導(dǎo)讀：6月25日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》（以下簡稱“《通知》”），至此，從2019年開始呼吁，疫情期間聲浪更大，后疫情時代經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇大勢之下，降費率終于落到實處。
6月25日，中國人民銀行、銀保監(jiān)會、發(fā)展改革委、市場監(jiān)管總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》（以下簡稱“《通知》”），至此，從2019年開始呼吁，疫情期間聲浪更大，后疫情時代經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇大勢之下，降費率終于落到實處。
給誰降：誰是優(yōu)惠類商戶
簡單來說，《通知》最核心的就是三點內(nèi)容，普通商戶費率9折、優(yōu)惠商戶費率7.8折、政策維持3年。
《通知》要求，“銀行卡清算機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)，對標(biāo)準(zhǔn)類商戶借記卡發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價基礎(chǔ)上實行9折優(yōu)惠、封頂值維持不變，對優(yōu)惠類商戶發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費繼續(xù)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價基礎(chǔ)上實行7.8折優(yōu)惠。”
什么是標(biāo)準(zhǔn)類商戶，什么又是優(yōu)惠類商戶呢？
2016年發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機(jī)制的通知》（簡稱：96費改）中表明，“對非營利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)刷卡交易，實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免；自本次刷卡手續(xù)費調(diào)整措施正式實施起2年的過渡期內(nèi)，按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠。”
在96費改滿2年之后，優(yōu)惠政策有所延期，但優(yōu)惠商戶的類型不變，非優(yōu)惠類商戶，就是標(biāo)準(zhǔn)類商戶。不過96費改是針對銀行卡刷卡，而今二維碼支付時代，是否優(yōu)惠商戶類型也是和96費改一樣，有待進(jìn)一步明確。
值得一提的是，這不是一次正式的費改，而是“限期優(yōu)惠活動”?！锻ㄖ窂?021年9月30日開始實施，票據(jù)業(yè)務(wù)降費期限為長期，其余降費措施優(yōu)惠期限為3年。
需要注意的是，該條所指明的機(jī)構(gòu)為清算機(jī)構(gòu)與發(fā)卡機(jī)構(gòu)，對于收單機(jī)構(gòu)暫沒有硬性的要求，僅僅是“收單機(jī)構(gòu)應(yīng)同步降低對商戶的收單服務(wù)費，切實將發(fā)卡行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)讓利傳導(dǎo)至商戶。”
通俗的說，發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)吐出來的，收單機(jī)構(gòu)不能吃了。
怎么降：信用卡管不管
《通知》中強(qiáng)調(diào)的是“借記卡發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費”進(jìn)行打折，并沒直接說明信用卡、信貸類產(chǎn)品該怎么處理。
中國支付清算協(xié)會也同時發(fā)布了《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》（以下簡稱“《倡議書》”），《倡議書》提及“鼓勵支付機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)和個體工商戶、有經(jīng)營行為的個人等網(wǎng)絡(luò)支付商戶服務(wù)費實行優(yōu)惠，優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)9折。鼓勵支付機(jī)構(gòu)對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個體工商戶、有經(jīng)營行為的個人免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費。”
《倡議書》的重點是“網(wǎng)絡(luò)支付商戶服務(wù)費”以及收款碼的提現(xiàn)手續(xù)費。
此前，6月18日，國務(wù)院常務(wù)會議也提及“鼓勵免收小微企業(yè)、個體工商戶等支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費，將網(wǎng)絡(luò)支付商戶手續(xù)費降低10%，降低銀行卡刷卡手續(xù)費，推動減免小微企業(yè)跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費”。
那么，通過《通知》《倡議書》以及國務(wù)院會議內(nèi)容可以初步認(rèn)定，本次降費率是對借記卡和網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行優(yōu)惠，對收款碼進(jìn)行提現(xiàn)減免，信用卡暫時未提及。
但另一方面，以平安銀行為首，多家銀行信用卡中心曾發(fā)布公告，積分制度全面向移動支付傾斜，取消或者部分取消MCC的積分。通過綁定微信支付、支付寶等移動支付應(yīng)用，信用卡得以獲得新生。
如果網(wǎng)絡(luò)支付場景中，通過支付應(yīng)用綁定的信用卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付，那么這算入優(yōu)惠的范疇之內(nèi)嗎？一旦算入，更低的手續(xù)費下，是否會帶來積分套利空間，積分會更不值錢了嗎？
收單是該堅持支付本源了
《通知》目前明確了發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)需要進(jìn)行折扣優(yōu)惠，但是對于收單機(jī)構(gòu)并沒有硬性要求。而長時間以來，特別是在斷直連和備付金集中交存之后，收單側(cè)薄利化越來越明顯，通過跳碼、套碼等形式，從發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)薅取更多利益，是收單機(jī)構(gòu)普遍存在的現(xiàn)象。
而今，發(fā)卡行與清算機(jī)構(gòu)給予實體商戶更多的費率優(yōu)惠，這使得發(fā)卡行與清算機(jī)構(gòu)總收益減少，在收單機(jī)構(gòu)獲得的手續(xù)費收益維持不變的情況下，是提高了收單機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)鏈整體價值。以傳統(tǒng)721收單模式來理解，7+1已經(jīng)在實施打折，而2維持不變，即是對其產(chǎn)業(yè)比重的提升。再通過跳碼或套碼，從發(fā)卡行和清算機(jī)構(gòu)套取的利益，整體上已經(jīng)減少，而且目前強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢下，違規(guī)風(fēng)險也在逐漸提高。
今年2月，中國支付清算協(xié)會最新發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)特約商戶管理 規(guī)范銀行卡收單業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》中，比較隱晦的說明了“存在錯誤設(shè)置特約商戶行業(yè)類別碼”這一風(fēng)險問題，通俗的說，這就是跳碼或套碼。
監(jiān)管已經(jīng)十分明了產(chǎn)業(yè)灰黑玩法。藉此機(jī)會，收單側(cè)回歸支付本源，服務(wù)實體商戶，會有更好的處境。
